Finanzwissen: Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
Einen Kredit bei einer Bank aufzunehmen, will wohlüberlegt sein. Mit der richtigen Vorbereitung und ein wenig Finanzwissen fällt das nicht schwer. Die wichtigsten Fragen dabei sind: Wie viel Geld benötigte ich? Und kann ich den Betrag auch problemlos zurückzahlen?
Bei jedem Kredit ist zunächst der Finanzierungsgrund entscheidend, für den man den Kreditbetrag benötigt. Das kann die neue Waschmaschine, eine Umschuldung oder das Ablösen des teuren Dispokredits auf dem Girokonto sein. Natürlich sind auch weitere Verwendungszwecke möglich, etwa der Autokauf. Einen konkreten Verwendungszweck bei der Beantragung eines Kredits anzugeben, kann günstigere Zinsen zur Folge haben.
Anschließend sollten zukünftige Kreditnehmer überlegen, ob sie den veranschlagten Kreditbetrag mit dem vorhandenen Einkommen zurückzahlen können. Am einfachsten geht das mit einer simplen Haushaltsrechnung. Dabei stehen sich alle Einnahmen und Ausgaben gegenüber und die Differenz ist der Betrag, der am Monatsende tatsächlich übrig bleibt. Abzüglich eines Puffers für unvorhergesehene Ausgaben wissen Kreditsuchende damit, welche Summe für die Rückzahlung eines potenziellen Kredits zur Verfügung steht.
Das Wichtigste zu Rate und Kredithöhe
Ist die Haushaltsrechnung gemacht, beginnt die Kreditberechnung und die Ermittlung der Monatsrate. Am einfachsten geht das mit einem Kreditrechner aus dem Internet. Damit kann, nach Eingabe der monatlichen Rate und einer bestimmten Laufzeit, der Kreditbetrag berechnet werden. Das Ergebnis zeigt potenziellen Kreditnehmern, wie viel Kredit sie sich leisten können. Anhand der Eingaben ermittelt der Rechner die anfallenden Kosten und erstellt einen vorläufigen Tilgungsplan. Folgende Beispielrechnungen veranschaulichen den Zusammenhang zwischen der Monatsrate und einer möglichen Kredithöhe:
- Soll die monatliche Rate 100 Euro nicht übersteigen, ergibt sich bei einer Laufzeit von 12 Monaten und einem effektiven Jahreszins von 3,00 Prozent* ein Kreditbetrag von 1.1806,98 Euro. Bei 36 Monaten wäre bei dieser Ratenhöhe ein Kreditbetrag von 3.440,76 Euro und bei 120 Monaten von 10.376,24 Euro möglich.
- Bei einer monatlichen Rate von 300 Euro und einer Laufzeit von 12 Monaten ergibt sich ein Kreditbetrag von 3.542,95 Euro, bei 36 Monaten von 10.322,27 Euro und bei 120 Monaten von 31.128,72 Euro.
*Beispielzinssatz
Bei der Aufnahme eines Ratenkredites legen der Kreditnehmer und die Bank die Laufzeit fest. Auf Basis des gewährten Zinssatzes ergeben sich daraus dann die monatlichen Raten und die Gesamtkosten des Darlehens. Wichtig ist, dass die Laufzeit so ausfällt, dass die Monatsraten ohne Probleme an die Bank zurückgezahlt werden können und gleichzeitig die Zinskosten nicht zu hoch ausfallen.
Unsere Beispielrechnungen und die Ergebnisse eines Kreditrechners dienen für Kreditnehmer nur als grobe Orientierung. Ein wenig Zeit für die Planung der eigenen Finanzierung sollte in jedem Fall investiert werden. Dazu gehört, auch verschiedene Angebote von unterschiedlichen Banken und Kreditvermittlern zu prüfen, um den passenden Kredit zu finden. Wie viel ein Kredit tatsächlich kostet, kann nur der Kreditgeber verlässlich sagen – dieser legt den exakten Zinssatz fest, zu dem der Kredit gewährt wird.
Nicht zu unterschätzen: Sondertilgungen
Außer ihrem Zinssatz sollten Kreditnehmer auch weitere Konditionen einer Finanzierung beachten. Das kann zum Beispiel die Auszahlungsgeschwindigkeit sein, falls das Geld schnell verfügbar sein muss. Außerdem kann der Kredit flexibel gestaltet werden. Je nach Anbieter gibt es die Möglichkeit von kostenlosen Sondertilgungen, das heißt, Rückzahlungen über die planmäßige Monatsrate hinaus ohne Gebühr zu tätigen. Das kann in manchen Fällen sehr sinnvoll sein, denn dadurch verkürzen sich die Laufzeit und die Kosten der Finanzierung. Ist die kostenlose Option nicht vertraglich mit dem Anbieter vereinbart, kann dieser Gebühren für Teilrückzahlungen erheben. Als weitere Option kann für Kreditnehmer die Vereinbarung einer Ratenpause sinnvoll sein, also die vorübergehende Aussetzung der Rückzahlung. Je nach persönlicher Situation sollten Angebote auch nach diesen Gesichtspunkten geprüft werden, so bleiben Kreditnehmer stets flexibel.
