Rente mit 57 – Ziel durch private Vorsorge zu erreichen?
Seit einiger Zeit ist das gesetzliche Rentenalter in Deutschland auf 67 Jahre festgelegt. Nimmt man die aktuelle Lebenserwartung von 81 Jahren, so hat jeder Bundesbürger im Schnitt noch 14 Jahre Zeit, den Ruhestand zu genießen. Immer mehr Menschen ist dies jedoch deutlich zu kurz, sodass zumindest Überlegungen stattfinden, wie man früher in Rente gehen könnte.
Ein Ziel könnte zum Beispiel die Rente mit 57 Jahren sein, also zehn Jahre früher in den Ruhestand zu gehen, als das Regelrentenalter ist. Doch ist dieses Ziel überhaupt zu erreichen und wenn ja, wie muss eine private Vorsorge dann aussehen?
Gesetzliche Rente wird erst an 67 Jahren erstmals ausgezahlt
Die gesetzliche Rente wird unter normalen Umständen das erste Mal mit 67 Jahren ausgezahlt. Daher muss man, wenn man schon mit 57 Jahren in den Ruhestand eintreten möchte, diesen Zeitraum von zehn Jahren vollständig mit eigenen finanziellen Mitteln überbrücken.
Damit aber nicht genug, denn für gewöhnlich ist die gesetzliche Rente nicht so hoch wie das frühere Einkommen, sodass die sogenannte Versorgungslücke entsteht. Zwischen dem 57. Lebensjahr und dem Lebensende muss also ein in der Regel mittlerer sechsstelliger Betrag angespart werden, um über ausreichend Eigenkapital zu verfügen. Wie auch Sie ermitteln können, ob für Sie die Rente mit 57 Jahren ein realistisches Ziel sein kann, erfahren Sie in den folgenden Abschnitten dieses Beitrages.
Wie viel Kapital brauche ich – Rechenschritt 1
Zunächst müssen Sie ermitteln, wie viel Kapital Sie ab Ihrem 57. Lebensjahr benötigen, um damit für den Rest Ihres Lebens auszukommen. An der Stelle gibt es jedoch ein Problem: Wie lange werde ich leben? Das wissen Sie selbstverständlich nicht. Für die Berechnung müssen Sie jedoch einen Wert angeben, der zwar nur fiktiv ist, aber benötigt wird.
Möchten Sie sehr sicher kalkulieren, gehen Sie einfach davon aus, dass Sie 90 Jahre alt werden. Bleiben Sie eher realistisch, wählen Sie zum Beispiel die durchschnittliche Lebenserwartung, die in Deutschland aktuell bei rund 80 Jahren liegt.
Darüber hinaus benötigen Sie noch weitere Daten und Zahlen, wie zum Beispiel, welche gesetzliche Rente Sie ab 67 Jahren erhalten, also wie hoch diese sein wird. Da Sie nur bis zu Ihrem 57. und nicht – wie eigentlich vorgesehen – bis zu Ihrem 67. Lebensjahr in die Rentenkasse einzahlen, lässt sich die voraussichtliche Rentenleistung nicht der jährlichen Renteninformation entnehmen. Stattdessen müssten Sie bei der Rentenkasse nachfragen bzw. einen Rentenberater kontaktieren, der Ihnen diese Frage beantworten kann. Den dritten Wert, den Sie an dieser Stelle brauchen, den legen Sie selbst fest, nämlich welches monatliche „Einkommen“ Sie sich ab dem 57. Lebensjahr wünschen.
Für die Zwischenrechnung sowie für die spätere Beispielrechnung setzen wir die folgenden Werte an:
Private Vorsorge soll reichen bis: 80. Lebensjahr
Gesetzliche Rentenzahlung (ab 67): 1.230 Euro / Monat
Gewünschtes Einkommen (ab 57): 2.200 Euro / Monat
Versorgungslücke (von 67 bis 80): 970 Euro / Monat
Kapitalbedarf von 57 bis 80: 415.320 Euro
Sie wissen jetzt also bereits, dass Sie rund 400.000 Euro Kapital ansparen müssten, wenn Sie mit den vorherigen Werten Ihr Ziel verwirklichen möchten, schon mit 57 Jahren in Rente gehen zu können.
Wie lange kann ich ansparen – Rechenschritt 2
Im ersten Rechenschritt haben Sie bereits ermittelt, welche Kapitalsumme Sie später benötigen werden, um damit bis an Ihr voraussichtliches Lebensende auszukommen. Jetzt nähern wir uns im zweiten Rechenschritt dem Ansparen, um dieses Ziel zu erreichen. Die Frage ist an dieser Stelle, wie viel Zeit Sie aktuell noch haben, um genügend Kapital anzusammeln.
Die ist keine komplizierte Rechnung, sondern Sie subtrahieren einfach Ihr Alter von dem Zeitpunkt, an dem Sie in den Ruhestand eintreten möchten, also mit 57 Jahren. Sind Sie aktuell beispielsweise 32 Jahre alt, haben Sie noch 25 Jahre Zeit zum ansparen. Dies setzt natürlich voraus, dass Sie auch sofort damit beginnen, in einen Sparvertrag einzuzahlen. Damit kommen wir auch bereits zum nächsten wichtigen Punkt, nämlich dem Sparvertrag und dessen Rendite.
Welcher Sparvertrag mit welcher Rendite – Rechenschritt 3
Damit Sie genügend Kapital ansammeln können, benötigen Sie ein Finanzprodukt, mit dem Sie dieses Ziel erreichen. Geeignet sind dazu in erster Linie Sparpläne, falls Sie noch kein größeres Vermögen angesammelt haben. Dann kämen natürlich auch noch andere Anlageformen infrage, wenn Sie Ihr Vermögen vermehren möchten, wie zum Beispiel Aktien oder Sachwertanlage.
Wir gehen jedoch davon aus, dass Sie jetzt erst mit dem Vermögensaufbau beginnen, sodass vor allem die folgenden Finanzprodukte geeignet wären:
- Kapitallebensversicherung
- Banksparplan
- Fondssparplan
- Aktiensparplan
- ETF-Sparplan
- Private Rentenversicherung
Das entscheidende Vergleichskriterium zwischen diesen Produkten wird meistens die erzielbare Rendite sein, denn desto höher diese ist, desto geringer kann Ihre monatliche Sparrate ausfallen.
Im Durchschnitt die geringste Rendite haben aktuell in der Regel Banksparpläne, gefolgt von der Kapitallebens- und der klassischen Rentenversicherung. Beide Versicherungen gibt es auch noch in einer fondsgebundenen Variante, bei welcher die Rendite etwas höher ist. Am renditestärksten mit jährlich durchschnittlich zwischen fünf und sieben Prozent sind Fonds-, Aktien- und ETF-Sparpläne.
Alle Daten beisammen – die Gesamtrechnung als vierter Rechenschritt
Nun haben wir alle Daten und Zahlen beisammen, um ermitteln zu können, wie hoch die monatliche Sparrate ausfallen muss, damit Sie Ihr Ziel erreichen, schon zehn Jahre früher als es in Deutschland eigentlich üblich ist, den Ruhestand zu beginnen. Noch einmal zusammengefasst haben wir an diese Stelle folgende Zahlen gesammelt bzw. ermittelt:
Private Vorsorge bis: 80. Lebensjahr
Gesetzliche Rentenzahlung (ab 67): 1.230 Euro / Monat
Gewünschtes Einkommen (ab 57): 2.200 Euro / Monat
Versorgungslücke (von 67 bis 80): 970 Euro / Monat
Kapitalbedarf von 57 bis 80: 415.320 Euro
Anspardauer: 25 Jahre
Rendite Sparvertrag: 6%
Monatliche Sparrate: 611 Euro
Damit haben wir das Gesamtergebnis: Sie müssten ab jetzt monatlich mindestens 611 Euro in einen Sparplan einzahlen, unter der Voraussetzung, dass die Rendite im Schnitt jährlich mindestens sechs Prozent beträgt, um nach 25 Jahren (also im Alter von 57 Jahren) über eine Kapitalsumme von rund 415.000 Euro verfügen zu können. Ob dies machbar ist, können natürlich nur Sie selbst beurteilen. Dazu ersetzen Sie einfach die im Beispiel genutzten Werte durch Ihre persönlichen Zahlen wie Alter, Einkommen, Spardauer etc..
